Cum Am Emigrat in Statele Unite – Episodul 6 – Credit Score

in Emigrant by

Nu-ti mai lipseste decat Resident Card-ul pe care l-ai castigat. Stai linistit(a), toata lumea a patit la fel. Termenul mediu de timp in care poti primi dovada incontestabila de Rezidenta si Drept de munca in Statele Unite este de aproximativ 6 luni. Eu l-am primit dupa 2 luni iar Simona dupa aproape 3. Nu conteaza cine si cum a aplicat. Conteaza numai ordinea in care acest act este procesat de USCIS (United States Citizenship and Imigrations Services) . Ai Driver Licence deci ai ID, ai Carte de Debit deci ai cont in banca, ai banii dar n-ai Credit Score. Hai sa vedem cum rezolvam aceasta problema.

Americani, nascuti si crescuti aici, au acumulat “Credit History” suficient cat sa aiba acces la orice oferta, la orice dealer. Practic, atunci cand vine vorba de o achizitionarea unui automobil nou de exemplu, sunt 2 variante populare: Finance si Lease. Daca mergi la o reprezentanta  si ii spui agentului ca vrei sa cumperi o masina noua cu Cash Down, nu numai ca nu te va intelege mai deloc dar va face tot ce ii sta in putinta pentru a te convinge sa renunti. Revenim la acest subiect un pic mai tarziu. Pana atunci hai sa iti explic ce inseamna fiecare din cele doua optiuni listate mai sus:

Finance: Un fel de achizitionare in rate cu ownership. – Cumperi masina, platesti un avans de 10-50% (depinde de posibilitati)  din Pretul de vanzare (Nu valoarea finantata). Diferenta din valoarea finantata ramasa, se esaloneaza pe 48-72 luni fara valoare reziduala. Titlul masinii se face pe numele tau insa este tinut “lien” de Banca finantatoare pana in momentul in care ti-ai achitat valoarea finantata in intregime.

Necesita Credit Score: Da.

FICO Score Minim: Good – Excellent

Face Credit Score: Da.

Lease: Un fel de leasing. In functie de Creditul pe care il detii, poti achizitiona o masina noua de la un Delear cu avans in jur de 2000$ si rate lunare de exploatare mici (100-300$/luna) in functie de modelul ales. Diferenta este ca masina nu va fi a ta ci a dealership-ului, contractul se face pe 2-3 ani cu limita anuala de Mile. In general limita nu va depasi 10.000 Mile dar sunt si exceptii. Tot ce faci peste se taxeaza la fel cum se taxeaza si Mb consumati peste limita abonamentului tau de Internet mobil. Avantajul este ca in aceasta situatie, nu esti responsabil nici de Service, nici de reparatii, nici de schimb de cauciucuri, ulei, consumabile. Totul se face la reprezentanta. La finalul contractului masina se preda iar tu esti calificat sa-ti continui “lease-ul” cu modelul urmator.

Necesita Credit Score: Da

FICO Score: Good – Excellent

Face Credit Score: Da.

Ce este Credit Score?

Din momentul in care ti-ai deschis primul Cont Bancar incepi sa acumulezi Credit. Toti Creditorii sau Prestatori de Servicii iti vor verifica Credit Score-ul inainte sa te accepte printr-un proces care se numeste Credit Check.  Credit Score-ul tau este calculat de 3 birouri de Credit, Transunion, Equifax si Experian in functie de numerosi factori. Sistemul de calculare se numeste FICO Score. In principiu conteaza foarte mult:

  • Cat de corect si de “la timp” esti cu platile datoriilor prin banca (Servicii, abonamente, taxe bancare etc.)
  • Numarul conturilor bancare operationale detinute (Nu merge sa deschizi conturi pe care sa nu le folosesti)
  • Numarul de Carduri de Credit operationale detinute (Nu merge sa ai 5 carduri din care sa nu folosesti nici unul)
  • Varsta Creditului, adica de cat timp esti inregistrat in Sistemul Bancar
Foto: frugalmouse.com
Foto: frugalmouse.com

FICO Scorul incepe undeva de la 300 ceea ce inseamna “Bad Credit”. Intre550 si 650 e “Fair Credit”. Peste 650 e “Good Credit” iar peste 750 e “Excellent Credit”. Bazat strict pe Credit Score-ul tau vei obtine sau nu finantare/lease si mai ales vei obtine un APR cat mai bun. “APR” inseamna dobanda anuala. Cu cat ai Credit mai prost cu atat esti mai riscant pentru finantator astfel incat APR-ul va fi mare. Cu cat ai credit mai bun cu atat APR-ul se micsoreaza ajungand in final la 0. Pentru a fi in continuu la curent cu situatia ta de Credit iti recomand sa-ti faci cont pe Credit Karma . Credit Karma ofera Credit Score gratuit si Raportul lunar al Creditului tau. Poti vedea cum evolueaza scorul, ce ai de corectat si mai ales cine ti-a facut Credit Check.

Cum ma afecteaza Credit Score-ul?

Creditorii pot face doua tipuri de Credit Check:

  • Soft Credit Check –  Nu afecteaza Credit Score-ul. Deobicei Soft Credit Check face Compania de Cablu sau orice alt serviciu ce nu necesita imprumut.
  • Hard Credit Check – Afecteaza Credit Score-ul. Fiecare Hard Credit Check scade Credit Score-ul cu 1-5 puncte. Deobieci Hard Credit Check este facut de Creditori (Banca) pentru imprumuturi mai mari. (Masina, Casa, Chirie etc.). Eu am primit Hard Credit Check si din partea T-Mobile atunci cand mi-am facut abonamentul la telefon.
Foto: Google.com
Foto: Google.com

Ce trebuie sa fac?

Pentru tine acum e importanta vechimea Creditului. Dupa o luna de zile Credit Score-ul tau va fi afisat in jur de 600. Chiar daca e Good Credit Score vei avea surpriza sa nu fii acceptat din prima pentru imprumut sau finantare deoarece ai ceea ce se numeste “New Credit”. Din pacate “New Credit” e mai rau ca “Bad Credit” intrucat fara istoric relevant bancile nu au pe ce se sa se bazeze atunci cand vine vorba de risc. Mai mult de atat, chiar daca ai primit Social Security Card si ai deja numarul de mai bine de doua luni, e foarte posibil ca acesta sa nu apara inca in sistem. De fiecare data cand esti cautat dupa SSN si nu esti gasit rezulta intr-un factor de risc suplimentar. Trebuie sa stii ca una dintre cele mai frecvente infractiuni in State este furtul de identitate. Majoritatea infractorilor iti vor folosi identitatea online sau cu Fake ID pentru a aplica la cat mai multe imprumuturi pe care evident nu le mai platesc, ramand in responsabilitatea ta. Te poti trezi peste noapte cu 2-3 telefoane de ultima generatie cumparate prin abonament la 2-3 firme diferite. Normal ca poti sa contesti si vei castiga daca dovedesti clar ca nu ai fost tu. De aceea fiecare Creditor sau Prestator de Servicii se va asigura legal ca nu este vorba de asa ceva in cazul tau.

Tip: Nu fa mai mult de 2 x Hard Credit Enquires pe luna. Daca nu ai fost acceptat din prima si nici din a doua inseamna ca mai ai de lucru la Credit Score. Hard Credit Enquires dispar cam in 30-60 de zile din Creditul tau. Daca faci mai mult de 2 x Hard Enquires e posibil ca Credit Score-ul tau sa scada masiv. Ai rabdare.

De Retinut:

  • Atunci cand iti deschizi primul cont bancar incearca prima oara la Bank Of America. Sunt cei mai prietenosi cand vine vorba de Residenti noi veniti fara prea mult istoric.
  • Nu te arunca la orice oferta de “Reparat credit” sau “Build Credit”. Sunt foarte multe tepe cu APR foarte mare.
  • Nu da nimanui SSN-ul tau. Chiar si atunci cand lucrezi cu un Prestator de Servicii acesta te va ruga sa-l introduci singur in sistem. Furtul de Identitate e periculos.
  • Un credit Score de 710-750 (Good Credit) se face aproximativ intr-un an de activitate bancara sustinuta.

Cel mai plictisitor articol pe care l-am citit.

Stiu ca e un sistem care pare complicat la prima vedere dar usor usor te vei obisnui cu el. Ideea e sa nu crezi niciodata ca il stapanesti perfect. Nu exista asa ceva. Intotdeauna va exista pe un contract sau pe un Notice, unul din acele randuri scrise cu font mic pe care nimeni niciodata nu isi odreste sa-l citesti. Nu incerca sa faci credit cu valoare mare in primul an pentru ca nu-l vei obtine si daca il vei obtine totusi, termenii si conditiile vor fi in defavoarea ta total. Dupa 6 luni in Statele Unite, am incercat sa aplic pentru un credit Auto, valoare finantata 11.000$. Am primit 19% APR pe 5 ani. Practic plateam masina de doua ori.  Informeaza-te cat mai mult asupra tuturor detaliilor care crezi ca iti sunt necesare. Pentru orice intrebare suplimentara, orice curiozitate pe care o ai asupra acestui subiect, poti sa-mi lasi un comentariu la care iti voi raspunde cu placere sau un e-mail la  1 @ nicalai . com